在如今的社会中，信用卡逾期似乎已经成为了一个普遍的现象。越来越多的人陷入了信用卡债务的困境，而我也是其中一员。曾经，我自己手中的几张信用卡逾期，从焦虑不安到成功协商解决，前后历经了近三个月的时间。我深知其中的艰辛与不易，所以今天想把我的经验分享给大家。
在信用卡逾期之前，那种紧张和恐惧真的难以言表。害怕银行打电话到家里，害怕负债的事情被曝光，于是在网上疯狂搜索资料案例，常常熬到深夜两三点。我相信，正在经历或者即将面临信用卡逾期的你们，一定能理解这种感受。
其实，想要达到个性化协商的结果并不难，主要就是以下几个关键步骤。
一、明白什么是协商
协商，并非是单方面的命令或要求，而是与银行一轮又一轮的平等沟通。当您因经济困难短期无法正常还款，但又有强烈还款意愿时，需要与银行协商一个压力较小的还款方案。
银行依据《商业银行信用卡监督管理办法第 70 条》，当持卡人遇到特殊情况无法正常还款时，可以协商还款。但这并非银行的义务，银行会根据您的情况来决定是否给予政策以及给予何种程度的政策，比如 36 期、48 期或者 60 期的分期。
很多负债人误以为协商减免政策是每个逾期的人都应得的，这是错误的认知。银行不会轻易减少自己的收益，都是协商多次，确认负债人实在无力偿还才可能给予相关政策。
二、把握协商时机
关于逾期多久去协商比较好，很多人都很迷茫。一般来说，都是逾期之后去沟通。因为在未逾期时，您在银行眼中是优质客户，银行没有为您协商的必要。
不过，现在有少数几家银行，如招商、民生、广发、广州、光大和平安，在逾期之前有保征信政策，但会附带一点利息。如果您只是想减轻还款压力，还未全面逾期，可以考虑。但像我这种全面逾期的情况，就没必要个别保征信了，不如节省利息。
银行通常有 3 天宽限期，过了这个时间才算真正逾期。在您有还款能力的情况下，当然是越快协商越好。因为协商成功后就要按月还款，有的还需要一定的首付款。
一般逾期一周左右就可以开始协商，最好不要超过 3 个月。拖得太久，难度会增大，而且期间产生的罚息和违约金不一定能 100%减免。虽然也有逾期两年多最后成功协商并减免的特例，但多数人逾期两年多可能已经被起诉了。
三、找对协商对象
这是非常关键的一点。致电官方客服，陈述情况并表明协商还款的意愿，等待银行通知相关部门联系您。会有贷后部门专门负责您的案件，这个人有权限给您方案。当他联系您时，如实说明您的情况，比如工作、收入、家庭等，导致负债无法正常还款的原因，但像倒卡、赌博、炒股这类就不要说。
记住，要心平气和地沟通，不要带情绪，毕竟协商是平等的交流。
四、了解协商的好处
- 减轻还款压力。大部分商业银行都可以分期 60 期，将原本一两年要还的债务延长到五年，为您争取更多赚钱的时间。
- 停催停诉，生活不被打扰，能安心工作。
当然，协商也有缺点，那就是征信会受影响。即使还清欠款结清后，也需要 5 年时间才能恢复从银行贷款的资格。
对于一些欠款不多的年轻人，我建议他们坦白或者周转解决。逾期有好处，但也有代价。我自己已经想清楚，解决完这次债务后，不再提前消费，量入为出。
五、保持良好心态
很多负债人性格急躁，希望打一个电话就能马上本金免息分 60 期。但您一定要有沟通的心态，保持耐心和信心，学会换位思考，理性分析，制定可行的还款计划，然后积极与银行沟通。
按照这五个步骤，理清思路，基本都能成功协商。信用卡准备逾期或者已经逾期的朋友们，不妨试一试。如果实在搞不定，还有我在，有需要的可以找我。
希望大家都能早日摆脱信用卡逾期的困扰，重新过上轻松的生活！
分享一些与银行协商还款的话术：
“您好，我是[您的姓名]，信用卡卡号是[具体卡号]。我打电话来是想跟您沟通一下我信用卡逾期还款的情况。这段时间我遭遇了失业，家庭也有一些突发的大额支出，导致经济状况十分紧张。但我一直珍视信用，从未想过故意拖欠。我现在每个月的收入大概是[X]元，除去必要开销，还能拿出[X]元用于还款。所以希望银行能考虑给我一个分期还款的方案，比如分 60 期，这样我能更有计划地逐步还清欠款。同时，逾期产生的罚息和违约金对我来说确实是不小的负担，能不能酌情减免一部分？真的非常感谢银行能给我这个机会来解决这个问题。”
如果银行不同意协商还款，您可以考虑以下几种应对方法：
- 进一步沟通以更诚恳和详细的方式再次向银行说明您的困境和还款意愿。提供更多具体的证据，如失业证明、医疗账单、收入减少的相关文件等，以增强您情况的说服力。尝试换一个时间或渠道再次与银行沟通，可能不同的客服人员会有不同的处理方式。
- 向银行上级部门投诉了解银行的投诉流程，向其上级管理部门或监管机构反映您的情况和诉求，要求重新审查协商还款的申请。
- 寻求第三方调解可以向当地的金融消费纠纷调解机构申请调解，这些机构通常能够在银行和您之间进行中立的协调。
- 考虑债务重组或债务咨询服务咨询专业的债务重组公司或债务咨询机构，获取更专业的建议和帮助。
- 制定还款计划并展示诚意即使银行暂时不同意协商，您也可以自行制定一个详细的还款计划，并按照计划尽可能多地还款，向银行展示您的诚意和努力。
- 等待一段时间有时候银行可能因为内部政策或流程的原因暂时无法同意协商，您可以等待一段时间后再次尝试。
- 关注相关法规政策了解最新的金融法规和政策，看是否对您的情况有所支持，以便在与银行沟通时有更充分的依据。
总之，面对银行不同意协商还款的情况，不要轻易放弃，通过合法合规的途径积极争取解决债务问题的机会。